商业性贷款理论 商业银行贷款理论的优点和缺点？
商业银行贷款理论的优点和缺点？
优势：
1.这一理论强调资金的使用受制于资金来源的性质和结构。这一原则已成为商业银行运用资金的基本准则。
2.该理论强调银行应保持较高的资金流动性，以保证商业银行的安全运营，为银行降低操作风险提供了理论依据。
缺点：1。这种理论没有认识到活期存款余额是相对稳定的，导致银行资产过度集中在盈利能力较差的短期自付贷款上。尽管活期存款流动性很强，但按照“长续短”的原则，活期存款的存出之间总会有一个相对稳定的平衡。这部分资金可用于发放长期贷款，不影响其流动性；2.这种理论忽略了贷款需求的多样性。商业贷款理论不主张发放房地产贷款、消费贷款、长期设备贷款和农业贷款，从而限制了商业银行自身业务的发展和盈利能力的提高；
3.这个理论忽略了贷款偿还的外部条件。贷款的偿还受外部市场条件的影响。在经济萧条时期，很难自动还清，所以短期自付贷款的自付能力是相对的，不是绝对的。
商业银行理论概述？
资产管理理论是最早的银行管理理论，其发展分为商业贷款理论、转移理论和预期收益理论三种观点。
债务管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债来增加流动性。
综合资产管理理论考虑银行的资产和负债结构，强调资产和负债之间的规模和期限的协调，以在利率波动下实现利润最大化。
各国在实践全面资产负债管理理论的基础上，建立了一系列模型，包括线性规划模型、金融规划模型、利率敏感性缺口管理模型和久期缺口管理模型。
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资产管理理论
商业银行发展初期，当时资金来源固定且狭窄，主要是吸收的活期存款；同时，工商企业的资金需求相对简单，通常是短期的临时贷款。此外，金融市场不发达，银行流动性低。商业银行经营管理的重点主要是资产管理，通过资产结构的合理安排，实现其总体经营方针的要求。由此，资产管理理论形成。
(一)商业贷款理论(Commercial loan theory)
商业贷款理论，又称“Rea IB票据理论”，从银行资金来源主要是吸收存款这一客观事实出发，考虑维持资产流动性的要求。它主张商业银行只发放与商品周转有关或与生产物资储备相适应的短期自偿性贷款，即以物资周转发放贷款，贷款从销售过程完成后的收入中偿还。这种贷款是基于商业行为，以真实的商业票据为凭证。商业贷款既要满足银行资产的流动性要求，又要适当考虑盈利能力。而且，由于贷款随着贸易活动而扩张和收缩，不会引起货币和信贷的扩张。
(二)转移能力理论。
随着金融市场的进一步发展和完善，金融资产的多元化和流动性增强，商业银行持有的短期国库券和其他证券增加。银行对维持流动性有了新的认识，资产转移理论，简称转移理论应运而生。根据这一理论，银行能否保持其资产的流动性取决于资产的流动性。只要掌握一定数量的信誉好、期限短、易于出售的证券，在需要资金时，能够快速、无损失地出售或转让，银行就能保持经营的流动性。迁移理论最早是由《政治经济学杂志》于1918年在《商业银行及资本形成》发表的一篇论文中阐述的。第一次世界大战后，美国庞大的军费开支导致大量公债的发行。与此同时，经济危机开始发生并加深，随后第二次世界大战爆发，导致企业和个人向银行借款需求锐减，而借款需求猛增。银行将大量短期资金投资于债券，证券成为银行保持资产流动性的主要投资对象。这是商业银行保持流动性的一种全新而积极的方法。
(三)预期收益理论
第二次世界大战后，经济发展带来了对多样化资产的需求，特别是对大量设备和投资贷款的需求，对消费经济的需求也随之增加。再加上金融行业竞争加剧，业务拓展和发展迫在眉睫。这时，贷款和投资的预期收益引起了商业银行经营者的重视，预期收益理论应运而生。
预期收益理论是关于银行资产投资选择的理论。其基本思想是，商业银行的流动性应着眼于贷款的按时偿还或资产的顺利变现，商业银行贷款或可转让资产的偿还或变现能力是以未来收益为基础的。只要未来收益有保障，即使是长期贷款也依然可以保持流动性。另一方面，如果没有未来的收益作为担保，即使是短期贷款，也有发生坏账，到期收不回来的可能。因此，银行应根据借款人的预期收益安排贷款期限和方式，或者根据可转换资产的流动性选择购买相应的资产。这一理论由美国的普鲁克诺尔于1949年首先由《定期放款与银行流动性理论》提出。这一理论指出了银行资产流动的经济原因，为银行业务范围的进一步扩大提供了理论依据。商业银行不仅发放短期贷款，还会对一些未来收益有保证的项目发放中长期贷款。
债务管理理论
60年代中期以后，由于经济处于繁荣阶段，生产和流通不断扩大，通货膨胀率上升。与此同时，对银行贷款的需求也逐渐扩大。为了防止银行之间的利率竞争，制定了各种法律法规，让银行无法通过利率竞争来吸收资金。但是，由于追求高利润的内在动机和竞争的外部压力，商业银行觉得应该从负债方面考虑扩大资金来源，既满足客户的资金需求，又增加银行的利润。这是债务管理理论形成的主要原因。此外，在通货膨胀的条件下，负债经营有利可图，这也对银行负债业务提出了新的要求。
(一)存款理论(DeposIt theory)
存款理论最重要的特征在于银行负债经营的稳定性，这曾经是商业银行负债的主要正统理论。根据存款理论，存款是银行最重要的资金来源，是银行资产管理活动的基础。存款是被动的、从属的、受存款人意志影响的；为了实现银行经营的稳定和安全，资金的运用必须限制在存款的稳定存款额之内。该理论的逻辑结论是，它强调按客户意愿组织存款，按安全原则管理存款，按总额安排贷款和储蓄
购买理论最重要的特征是主动性。银行要采取积极的态度，主动负债，主动购买外部资金。它是存款理论之后的债务理论。购买论极大地否定了存款论，认为银行对负债不是被动无助的，而是可以主动出击的。银行购买外部资金的目的是维持流动性。银行在负债方面有广泛的购买者，比如：普通大众；银行间金融机构、中央银行、金融机构等等。购买手段很多，其中最主要的是直接或间接抬高资金价格，如高利息、隐性补贴、免费服务等高于一般利息的价格。在一般的通货膨胀条件下，实际上存在着低利率或负利率，或者说实体资产投资不景气。此时，在金融资产投资相对景气的情况下，购买行为更具可行性。
销售理论(推向市场理论)
销售理论最重要的特征是销售金融产品和服务的营销策略。认为银行是金融产品的制造者，银行债务管理的中心任务是营销这些金融产品以满足客户的需求，从而扩大银行资金来源和收益水平。为此，银行应该做到：客户至上，全心全意为客户提供金融服务；善于利用服务手段达到吸收资金的目的，即围绕客户的需求来设计服务，通过改进销售方式来提高服务。最重要的是，销售的理念要贯穿负债和资产两个方面，资产和负债要挂钩，才能策划营销活动。
销售理论。20世纪80年代，在金融改革和创新风起云涌、金融竞争和危机不断加剧的条件下，现代企业营销理念被注入到银行的债务管理中，这标志着债务管理理论发展的时代属性和新趋势。
资产管理理论
资产管理理论过于注重安全性和流动性，牺牲了特定条件下的盈利性。虽然盈利有所突破，但没有实质性进展。债务管理理论可以较好地解决流动性和盈利性之间的矛盾，两者之间的平衡很大程度上取决于外部条件，这往往是有风险的。
从20世纪70年代到80年代初，西方国家都通过了一系列法律法规，逐步缩小了对银行吸收资本的限制，扩大了银行的业务范围。一方面，助长了银行间吸收存款的竞争；另一方面，银行之间的竞争导致存款利率上升，资金成本上升，给银行追求高利润安排资产结构带来困难。只有通过资产结构和负债结构的共同调整，资产和负债的统一协调，才能实现银行总政策的要求。
资产负债管理原则
资产管理理论是基于资产负债表主体间的“对称原则”，缓解流动性、盈利性和安全性之间的矛盾，实现三者的和谐平衡。所谓对称原则，主要是指资产和负债之间的期限和利率要对称，要根据期限对称和利率对称的要求不断调整资产结构和负债结构，使经营中的风险最小化，利润最大化。其基本原则主要包括：
1.标度对称原理。这意味着资产和负债的规模是相互对称的，具有统一的S平衡。这里的对称不是简单的等价，而是建立在经济合理增长基础上的动态平衡。
2.结构对称原则，也称偿还期对称原则。资金在银行的分布要根据资金来源的流通速度来确定，即银行资产和负债的偿还期要保持一定的对称性，相应的计算方法是平均流动性法，即通过资产的平均到期日与负债的平均到期日相比较得出平均流动性。如果平均周转率大于1，说明资产被过度利用。相反，如果
3.目标互补原则。根据这个原理，三性的平衡不是绝对的，可以相辅相成。比如在一定的经济条件和经营环境下，流动性和安全性的降低可以通过盈利能力的提高来弥补。所以在实际工作中，不能拘泥于某一个目标，简单的按照某一个目标来决定资产配置。相反，应考虑安全性、流动性和盈利性，以充分确保银行目标的实现，并使其总效用最大化。
4.资产分散化原则。银行资产要在种类和客户上适当分散，规避风险，减少坏账损失。
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