我从银行贷款的钱属于自己的钱吗(银行贷款的资金是从哪个账户出去的?或者转账汇款会涉及一个转出方和转入方,那贷款涉不涉及一个转出方呢?)
买房时从银行贷款50万,那么银行放贷的钱是谁的?赚的利息钱又是谁的?
银行赚的主要是息差,就是利息差。
钱放在银行,实际上就成了数字而已,可以根据客户使用的情况,沉淀很大一笔资金。这笔资金就可以用来放贷。
贷款利率和存款利率都是国家规定的,不过现在国家推行利率市场化,一般利率都会有适度的浮动。
现在三年期及以上定期存款利率是2.75%,五年期及以上贷款基准利率高达4.9%。
我们房贷50万元,贷款利率是4.9%,这样利息差就高达2.15%。相当于每年银行可以获利的利息差,就高达1万多元。
但实际情况是很复杂的,比如我们国家规定有存款准备金制度。
国家对大型存款机构的存款准备金率目前是18.5%,中小型存款机构的存款准备金率是15%。
也就是说我们要在银行贷出50万元,大型机构需要吸引61.3万元的存款才可以放出这么多的贷款。
而实际上银行往往为了应对提现或者转账要求,贷款和存款的比例一般都不会超过80%,国家2015年以前会有存贷比的考核指标,一般要求不超过75%。
按照80%计算是62.5万元,如果仅凭50万元赚取利息,支付2.75%的利息,50万元的成本利率就高达3.4375%。
刚才说了,国家实行利率市场化。利率市场化,实际上在揽储方面,银行可以对储户做出更大的优惠。比如,对于大额存单,现在很多银行是按照40%到50%的优惠利率进行提升的。
比如交通银行给我发的广告,可以在基准利率上提升52%,这实际上是4.18%的利率。
如果按照80%的存贷比计算,达到这一利率的存款成本会高达5.225%。
这也是为什么很多银行会在房贷基准利率上上提1.1倍甚至1.2倍基准利率的情况。
实际上银行赚到的利息差,只是他各项业务收入的一部分。比如还有销售理财产品的手续费、银行转账、跨行取钱的一些手续费等等。
总体来看,银行还是最有钱的部门啊。
至于钱是谁的,对于银行并不重要。要我们存款,我们的存款就会变成了银行数据系统中的一些个数字。银行会有累计数,然后按照累计数进行管理和操作。你们贷款贷到的钱,根本不能区分谁是谁的。
如果能够区分出谁的,那么就成了P2P网络平台借款了,或者成了我们私人之间的借贷了。其实私人借贷风险太大了,银行也是给我们承担风险。
银行贷款的资金是从哪个账户出去的?或者转账汇款会涉及一个转出方和转入方,那贷款涉不涉及一个转出方呢?
如果你是借款人,银行的贷款首先会打入你的贷款账户,你在哪个银行贷款一般都是打入你在这个银行开立的贷款账户,可以是对公账户,也可以是个人账户,具体看你是以个人名义借款或公司名义借款,如果自主支付,那么接下来的用款就是你自己按资金用途支付向购买上游采购货款,你可以转账支付也可以提现支付,但一般大额的贷款(超过50万以上)都是采用受托支付,受托支付就是你委托贷款行,让他通过你的贷款账户直接把贷款支付到你指定的交易对手(上游供应商),一般需要你提交相关的合同,上面有收款人的账户及名称。
受托支付实际上贷款只经过你账户很短时间的停留,大概一秒,只是痕迹管理,然后立刻就自动转账给你应付款的交易对手了,也就是你所说的转入方!
版权声明:本文内容由互联网用户自发贡献,本站不承担相关法律责任.如有侵权/违法内容,本站将立刻删除。