在线交易企业信用评估方法研究

南京理工大学硕士学位论文在线交易企业信用评估方法研究姓名：王瑛婕申请学位级别：硕士专业：情报学指导教师：哈进兵20070701 ,硕士论文在线交易企业信用评估方法研究摘要随

南京理工大学

硕士学位论文

在线交易企业信用评估方法研究

姓名：王瑛婕

申请学位级别：硕士专业：情报学

指导教师：哈进兵

20070701

硕士论文在线交易企业信用评估方法研究

摘要

随着电子商务的快速发展，企业面临着越来越多的机遇和挑战。而网络的开放性和匿名性，为在线交易带来了巨大的风险。在线交易企业的信用问题已经成为我国电子商务发展的瓶颈。企业信用评估是规避交易风险的基础，可以有效地防止在线欺诈行为的产生。因此对在线交易企业信用评估方法的研究具有重要的现实意义。

本文首先对传统的企业信用评估方法进行了总结，提出了电子商务环境下企业的特点，给出了在线交易企业信用评估的要素。介绍和辨析了信用、信任和信誉的概念，对信用评估的含义、内容和方法进行了讨论，并对传统信用评估方法进行了比较。

然后，对现有的国内外网站信用评估体系在七个方面进行了详细对比，对阿里巴巴的诚信通信用评估方法进行了介绍和评价，分析了现有的在线交易企业信用评估体系存在的问题。

在此基础上，结合传统的信用评估方法和现有的在线信用评估体系，提出了一个新的在线交易企业信用评估指标体系ＯＥＣＥＩＳ。该指标体系包含离线静态指标和在线动态指标两个方面，其中在线动态指标又可分为卖方指标和买方指标。然后，运用层次分析法确定了ＯＥＣＥＩＳ各指标的权重。

接着，本文选择了阿里巴巴Ｂ２Ｂ网站上的５０家企业，搜集了这些企业的最新在线交易数据，运用ＯＥＣＥＩＳ对这些企业的信用状况进行了评估。通过对比ＯＥＥＥＩＳ在线信用值、诚信通信用指数和企业交易量之间的关系，验证了ＯＥＣＥＩＳ的有效性。

最后，本文讨论了基于ＯＥＣＥＩＳ构建在线交易企业信用管理体系的方法。提出了要结合社会环境和法律环境建设完善、有效的电子商务企业信用管理体系。

关键词：电子商务在线交易企业Ｂ２Ｂ信用评估指标体系层次分析法

硕士论文在线交易企业信用评估方法研究

ＡＢＳＴＲＡ（ｘ

Ａｌｏｎｇｗｉｔｈｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅ，ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｇｅｆａｃｉｎｇａｎｉｎｃｒｅａｓｉｎｇｎｕｍｂｅｒｏｆｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓａｎｄｃｈａｌｌｅｎｇｅｓ．Ｂｅｃａｕｓｅｏｆｔｈｅｏｐｅｎｎｅｓｓａｎｄａｎｏｎｙｍｉｔｙｏｆｏｎｌｉｎｅｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ，ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｈａｄｂｅｅｎｂｒｏｕｇｈｔｇｒｅａｔｒｉｓｋ．ＯｎｌｉｎｅｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｚｌｉｔｐｒｏｂｌｅｍｈａｓｂｅｃｏｍｅＣｈｉｎａ＇ｓｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｂｏｔｔｌｅｎｅｃｋ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅｏｎｌｉｎｅｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｈａｓｉｍｐｏｒｔａｎｔｐｒａｃｔｉｃａｌｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅ．。Ｆｉｒｓｔｌｙ，ｔｈｅｍｅｔｈｏｄｓｏｆｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｂｕｓｉｎｅｓｓｃｒｅｄｉｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎａｒｅｓｕｍｍａｒｉｚｅｄ．１１ｌｅｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｆｅａｔｕｒｅｓｉｎｔｈｅｅ—ｂｕｓｉｎｅｓｓｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｒｅｂｒｏｕｇｈｔｆｏｒｗａｒ＆Ｔｈｅｅｌｅｍｅｎｔｓｏｆｔｈｅｏｎｌｉｎｅｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎａｒｅｇｉｖｅｎｏｕｔ．Ｔｈｅｃｏｎｃｅｐｔｏｆｃｒｅｄｉｔ，ｔｒｕｓｔａｎｄｒｅｐｕｔａｔｉｏｎａｒｅｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄａｎｄａｎａｌｙｚｅｄ．Ｔ１ｌｅｍｅａｎｉｎｇｏｆｃｒｅｄｉｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎ，ａｎｄｔｈｅｃｏｎｔｅｎｔａｎｄｍｅｔｈｏｄｓｏｆｉｔａｒＣｄｉｓｃｕｓｓｅｄａｓｗｅｌｌａｓｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｅｖａｌｕａｔｉｏｎｍｅｔｈｏｄｓａｒｅｃｏｍｐａｒｅｄ．

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ｓｙｓｔｅｍ，ＡＨＰＩＩ

声明本学位论文是我在导师的指导下取得的研究成果，尽我所知，在本学位论文中，除了加以标注和致谢的部分外，不包含其他人已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得任何教育机构的学位或学历而使用过的材料。与我一同工作的同事对本学位论文做出的贡献均已在论文中作了明确的说明。研究生签名：二扣雌扩佴ｆ７月罗日，学位论文使用授权声明南京理工大学有权保存本学位论文的电子和纸质文档，可以借阅或上网公布本学位论文的部分或全部内容，可以向有关部门或机构送交并授权其保存、借阅或上网公布本学位论文的部分或全部内容。对于保密论文，按保密的有关规定和程序处理。研究生签名：一《只１日

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１绪论

随着电子商务时代的到来，企业面临着越来越多的机遇和挑战。电子商务能够降低企业的运营成本，打破时间和空间的限制。但同时网络的开放性和匿名性使得交易双方不能够进行面对面的交流，更多时候是与从未有过交易历史的陌生伙伴进行交易。因此，如果没有公正合理的在线交易企业信用评估体系，就会带来很大的交易风险．

基于在线交易的需要和电子商务环境下企业的特点，本文提出了一个新的在线交易企业信用评估指标体系ＯＥＣＥＩＳ（Ｏｎｌｉｎｅ

ＩｎｄｅｘｉｎｇＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅＣｒｅｄｉｔＥｖａｌｕａｔｉｏｎＳｙｓｔｅｍ），并通过实证得到该指标体系的评估结果，即企业的ＯＥＣＥＩＳ信用值。利用该信用值，可以对在线交易企业的信用状况进行公布和预测，防范交易风险。

本章首先分析了我国电子商务的发展环境，企业在新环境中经营策略、战略目标等的改变以及我国电子商务发展中面临的主要问题。其次介绍并总结了国内外对于企业信用评估的研究成果，其中主要介绍了传统企业信用评估的方法。最后介绍了本论文的主要研究内容和创新点以及本文的章节安排。

１．１研究背景

１．１．１我国电子商务发展环境

我国电子商务起步较晚，但发展速度较快。本文通过对基础统计数据的研究，从宏观角度分析了我国电子商务的发展环境。

１）基础环境建设

中国的电信网在规模容量上，目前仅次于美国，中国电信“八横八纵”２０万公里光缆干线网建成后，光缆总长度己达８２万公里。宽带网建设势头十分迅猛，在城市基本实现了到居民小区的光纤主干道，宽带上网已经入户。目前，我国信息化建设取得了明显进展，信息基础设施、配套环境不断完善，网络规模发展迅速。

２）网民总数和上网计算机总数

据中国互联网络信息中心（ｃＮＮＩｃ）２００７年１月第１９次调查结果显示，中国网民总人数为１３７００万人，与去年同期相比，中国网民总人数一年增加了２６００万人，增长率为２３．４％，如图１．１所示。可以看出中国的网民总数呈良好发展趋势。

硕士论文在线交易企业信用评估方法研究图１．１历次调查网民总数中国网民总数的快速增长已被世界所瞩目，但１３７００万网民在中国１３．１亿总人口中仅占１０．５％。调查结果还显示，中国的上网计算机总数已达５９４０万台，与去年同期相比，增长率为２０．Ｏ％。总体来说我国互联网络的普及程度目前还很低，未来的发展空间仍然很大，亦可看到电子商务在我国的发展空间也很大。３）地域发展环境受我国经济发展状况的影响，我国电子商务的发展呈现出严重的区域性不平衡现象。东部沿海经济发达地区与中西部经济欠发达地区；大中城市与中小城镇的网络应用情况和网民的数量存在较大的差距。从中国域名总数的地域分布可以看出，华北、华东、华南的注册域名比例为８４．６％，东北、西南、西北的注册域名数只占１２．８％，如图１．２所示。这在一定程度上反映了图１．２中国域名总数地域分布从以上调查数据我们可以看出，中国电子商务的基础环境已初具规模，发展空间很大，但同时也存在着地域发展不均衡等问题。１．１．２企业在新环境中的改变电子商务时代，企业所处的环境正以前所未有的速度变化和发展着，每一个企２业都面临着更多的机遇和挑战。网络正悄悄改变着企业的经营方式，电子商务也渐

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渐被广大企业所接受和运用。伴随着环境的变化，企业战略目标和经营过程也将随之改变…。

１）战略目标的改变

（１）市场全球化

全球经济一体化促使企业更加重视经营观念、市场分布、人才等因素。现在，越来越多的企业跨入了全球化的行列，在全球范围内进行采购、制造、销售等经营活动，全球市场已成为电子商务时代企业的目标市场。

（２）缩短产品开发周期

在这个快速变化的市场中，谁能率先辨别出新的用户需求并对之迅速反应，谁就能抓住这部分的市场份额并获得不菲的回报。因此，许多企业把快速反应作为宗旨，采用敏捷制造、ＪＩＴ策略等方法缩短产品开发和生产的周期。

（３）提高顾客满意度

由于竞争的日益激烈及顾客需求层次的提高。顾客不仅要求产品或服务具有一流的质量和较高的性能价格比，而且对产品和服务还附加了种种“个性化”要求，同时，客户对单一企业产品或服务的依赖性和忠诚度却在下降。因此，顾客满意策略已经成为近年来众多企业推行的管理方法。

２）经营过程的改变

（１）全球化经营

全球化使原材料、能源、技术、人才、管理等成为全球共享资源，电子商务环境下，企业不可避免地会涉足全球化的经营活动。例如，利用他国良好的基础设施、低价的原材料、低廉的劳动力或雇佣更高技能的员工来提高企业的竞争力。

（２）密切职能交叉配合

为了能够更快地响应市场需求，生产出高质量的产品，企业正在寻觅能够达到职能间更紧密配合的途径。因此，不断有人提出拓展“企业再造”范围和深度，将更多的注意力转移到寻求企业外部效率的提升和挖掘，重新思考企业间的合作关系。这也将更好地适应竞争环境的新变化。

３）专业化经营

在过去的二、三十年中，企业纷纷热衷于多样化经营，以降低风险，增强抵御外来不确定性打击的能力。然而盲目的多样化战略所带来的负面作用使得人们开始

全球化经营，更短的产品生产周期、迅速的技术变革以及顾客的个性化要求等都使得企业不能再以多样化经营作为自己的经营模式，而需集中精力去做自己最擅

３对此战略进行反思，并逐步把自己的工作重点回归到自己的核心产业，即增强专业化经营战略。长的业务，提高自身的核心竞争能力。因此，建立和培养企业的核心竞争能力又使

硕士论文在线交易企业信用评估方法研究现代企业回归到专业化经营的道路上来。４）协同竞争一直以来，企业普遍奉行竞争观念，在这种观念下的竞争必然是以追求单赢为难一目标的、零和博弈式的完全竞争。然而，更短的产品生命周期、更高的顾客满意度、更快的技术革新使得越来越多的企业意识到仅依靠自己的资源与能力难以适应快速变化的市场。因此，完全竞争的观念逐渐被协同竞争的观念所取代，企业间通过相互信任、相互合作与协同竞争，实现“双赢”甚至“多赢”的共同目标．Ｉ．Ｉ．３我国电子商务发展中存在的问题Ｉ）电子商务发展所需要的环境尚不完善由于中国行业、地域发展不均衡，目前部分行业及东南沿海大城市己开展电子商务，但不少传统产业与中西部地区广大城乡尚未开展电子商务。由于中国经济处于从计划经济向市场经济的转轨之中，市场经济环境很不完善，有关市场管理的法律法规、社会信用体系尚未完全建立，企业管理体制、机制、管理理念与组织机构尚不能适应市场经济的要求，电子商务的发展所需要的市场环境尚不完善。（１）法律问题由于电子商务在我国乃至世界都是一个新兴的交易方式，全球对于电子商务的相关法律都在不断建立和完善之中，但仍远远不能适应电子商务的发展，部分现有法律法规尚待修订，目前缺少更加完善的法制环境。（２）基础环境建设问题中国网络带宽的较低，网络运行质量差，电信费用较高；信息安全论证体系、社会信用体系不健全，银行电子支付体系尚未完全建立，配送体系不健全，消费者上网交易的信心不足。网络交易中相互信任是成交的根本保证。要真正实现网络购物资金流的电子化、网上安全交易还需要很长的一段时间。２）信息产业发展不能满足需求信息设备制造与软件产业尚不能满足信息化与电子商务发展对软硬件产品的需求，重大应用工程与大型应用系统所用的软硬件产品主要依靠国外公司产品。信息服务业弱小，缺少联机信息服务产业，信息服务水平有待提高。长期以来我国在大型国际通信标准的制订方面只能是跟进的被动局面。３）企业信息化水平低由于中国计算机应用起步较晚，大部分企业对信息化缺乏认识，对计算机的应用也仅限于文字的处理和数据计算。信息加工和处理手段落后，企业对电子商务的需求还处于较为原始的阶段。企业网站的自行建立虽能起到宣传企业的目的，但由于受到企业规模和在同行业的地位等因素的影响，很少有人真正通过网络购买商品。４

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４）电子商务的发展受信用问题的制约

从全球电子商务发展势头来看，网络用户数量在持续增加，网上购物也逐渐被公众所接受。

与传统交易方式相比，在线交易的优势在于信息沟通，它可以即时、动态地更新有关商品种类、价格、配送等信息。但在线交易也有其劣势，买卖双方远隔千里、相互到不了解、不能进行面对面交易；顾客无法直接触摸、试用商品。而这种劣势极易导致顾客对在线交易持不信任的态度。信用问题成为决定在线交易成功与否的关键因素，因而如何取得并维持顾客的信任是电子商务成败的关键所在。特别是中国文化传统更偏重关系与面对面交易，因而信用问题的重要性就显得更为突出Ⅲ。

我国目前市场经济发展水平相对较低，较为完善的信用制度还没有完全建立起来。而电子商务的虚拟性必须以交易双方的互相信任为基础，而不可能像传统交易那样“一手交钱，一手交货”。因此，没有完善的信用体系作保证，电子商务将无法快速、持续地发展。

１．２国内外研究现状

在线交易企业的信用问题已经成为我国电子商务发展的瓶颈。信用评估是解决信用问题的基础之一。因此，本节将针对这一问题，分析和总结国内外已有的信用评估方法，为建立一个新的在线交易企业信用评估指标体系提供理论和方法支持。１．２．１国外研究现状

１）５Ｃ法等要素法

传统的信用评估方法包括以５ｃ法为代表的专家法和以５ｃ法为基础而发展起来并得到广泛运用的综合评价法。在专家方法下，评估人员需要根据自己的专业技能、主观判断对影响信用评估决策的某些关键因素进行权衡。一般公认的关键因素有以下五类：品格（Ｃｈａｒａｃｔｅｒ）、资本（Ｃａｐｉｔａｌ）、偿付能力（Ｃａｐａｃｉｔｙ）、抵押品（Ｃｏｌｌａｔｅｒａｌ）和经营环境条件（Ｃｏｎｄｉｔｉｏｎ）。传统的信用评估方法主要被应用于银行在贷款时对借款者的信用评估过程。有些银行在提供贷款时将其归纳为５ｗ因素，即借款人（Ｗｈｏ）、借款用途（Ｗｈｙ），还款期限（ｗｈｅｎ），担保物（Ｗｈａｔ）及如何还款（Ｈｏｗ）。还有的银行将其归纳为５Ｐ因素，即个人因素（Ｐｅｒｓｏｎａｌ）、借款目的（Ｐｕｒｐｏｓｅ）、偿还（Ｐａｙｍｅｎｔ）、保障（Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ）和前景（Ｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅ）。无论是５ｃ、５ｗ或是５Ｐ要素法在内容上大同小异，他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评分，使信用数量化，从而确定其信用指数的大小Ⅲ哪。

２）财务比率综合分析法５

硕士论文在线交易企业信用评估方法研究由于信用危机往往是由财务危机引起而导致银行和投资者面临巨大的信用风险，及早发现和找出一些预警财务趋向恶化的特征财务指标，无疑可判断借款或证券发行人的财务状况，从而为信贷和投资提供依据。基于这一动机，金融机构通常将信用风险的测度转化为企业财务状况的衡量问题。因此，一系列财务比率分析方法也应运而生。财务比率综合分析法就是将各项财务分析指标作为一个整体，系统、全面、综合地对企业财务状况和经营情况进行剖析、解释和评价。这类方法的主要代表有杜邦财务分析体系和沃尔比重评分法“］。３）信用度量分析模型自２０世纪８０年代以来，市场的发展和企业所面临风险的变化使企业信用评估和管理研究领域开始出现了许多新的量化和分析方法，评估模型和管理策略。其中信用度量分析模型主要对企业信誉的重要组成部分——信用进行分析和评估。信用度量分析模型是指以数理技术为基础的信用风险评价系统，它可以对信用风险进行更为精确的度量。目前国际上这类模型的应用是最有效的，也是国际金融业和学术界视为主流方法ｎ，。２０世纪后期，为了克服信用评估方法中指标及权数主观设置的缺陷，信用分析模型得到广泛的探索和应用。１９９９年６月，巴塞尔委员会提出新资本协议框架中对银行的内部评级法提出了很高的要求。内部评级法（ＩＲＢ－ｉｎｔｅｒｎａｌｒａｔｉｎｇｓ＿ｂａｓｅｄａｐｐｒｏａｃｈ）的要点是违约概率和违约风险暴露的确定。１９９５年，ＫＭＶ公司创建了信用监测模型（ＣｒｅｄｉｔＭｏｎｉｔｏｒＭｏｄｅｌ）。１９９７年，Ｊ．Ｐ．Ｍｏｒｇａｎ银行推出信用度量模型（ＣｒｅｄｉｔＭｅｔｒｉｃｓ）。同期，也出现了其他一些重要的信用风险度量模型，这些信用风险预测模型都在金融领域引起了监管者的高度重视”憎“…。４）企业信用评估的新发展２０世纪９０年代以来，随着网络的兴起与普及，出现了电子商务这样的经营模式，企业信用管理理论和信用评估得到进一步的发展。Ｖｉｋｔｏｒ提出了网络环境下集体信Ｈｕｙｎｈ等人提出了企业信用评估的的提出，是对信用概念的丰富与拓展，也具有重要的现实意义和应用价值。基于ｗｅｂ的在线信誉管理系统（ｏｎｌｉｎｅｒｅｐｕｔａｔｉｏｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍ）是目前许多电子商正是考虑到信誉管理系统在电子商务中的特殊作用，国外学者已开始关注这种ｉｏｎＲｅｓｅａｒｃｈＡ．Ｍａｌａｇａ６用和个人信用的概念，并给出了量化方法，ＤｏｎｇＦＩＲＥ模型，以及Ｍｕｉ研究的电子商务中企业交易信用评估模型等。这些理论和方法务网站上使用的一种信誉管理工具，它有助于建立在线信任…’。系统的设计和改进问题。例如，在因特网上，信誉研究网络（ＲｅｐｕｔａｔＮｅｔｗｏｒｋ）将信誉管理系统作为主要研究对象，开展了一系列研究工作；Ｒ指出现有信誉管理系统存在的六个方面的问题，并提出了一些解决方法；ＣＤｅｌｌａｒｏｃａｓ识别出两类信誉系统欺诈问题：信誉反馈不公平和卖家的歧视性行为，